Переплата по кредиту — это общая сумма всех расходов, понесенных заемщиком в процессе погашения задолженности. В переплату не включается сумма основного долга, которую клиент получил на руки после оформления кредитного договора. Фактически вычисляется как разница между всеми платежами по кредиту и суммой к выдаче.
Определение
правитьПереплата по кредиту — сумма, которую заемщик платит кредитору сверх того, что было получено в долг. В отличие от эффективной процентной ставки рассчитывается в денежном выражении, а не в виде процента[1].
Переплата по кредиту — показатель, который не учитывает изменение цены денег по мере выплаты кредита, однако он может дать заемщику реальное представление о том, во сколько ему обойдется кредит[2]. При подписании кредитного договора, банк обязан предоставить клиенту расчет, в котором будет отображен показатель переплаты по кредиту, а также эффективной процентной ставки. Реальную переплату заемщик может оценить самостоятельно, суммируя все возможные обязательные или добровольные расходы[3].
Уменьшение переплаты можно (нужно) планировать еще до получения займа. Хотя есть способы снизить переплату и по уже сделанным займам[4].
Показатели кредита, влияющие на переплату
правитьПереплата по кредиту определяется прежде всего значением показателей, которые используются при расчете аннуитетного или дифференцированного платежа. Если брать и проводить анализ формулы аннуитетного платежа.
Условная формула для расчета переплаты для аннуитета:
Сумма переплаты = число платежей (срок кредита) * сумму платежа — сумма кредита.
Исходя из анализа формулы можно сделать выводы:
- Сумма кредита. Чем она больше — тем больше ежемесячный платеж исходя из формулы аннуитета. Раз больше платеж — то больше переплата.
- Ставка по кредиту — чем она больше, тем больше платеж. Чем больше платеж — больше переплата
- Срок кредита. Чем больше срок, тем больше число ежемесячных платежей, а значит и переплата. Выгоднее брать кредит на малый срок, тогда переплата будет меньше, но размер платежей больше
- Схема погашения (тип платежей). Дифференцированная схема погашения более выгодна по сравнению с аннуитетной, так как остаток долга по кредиту уменьшается быстрее за счет первоначально большей доли в счет погашения тела кредита в составе ежемесячного платежа.
Статьи расходов
правитьДанный показатель рассчитывается в денежном выражении и может включать в себя следующие статьи расходов:
- процентная ставка (обязательное условие всех кредитных продуктов и займов);
- комиссии при погашении — взимаются при внесении средств через другие банки и платежные системы;
- штрафы и пени при возникновении просроченной задолженности;
- комиссия за снятие наличных (актуально для кредитных карт);
- оплата за СМС-информирование и прочие подключенные услуги;
- комиссия за обслуживание карты или счета;
- страхование;
- оплата услуг оценщика/нотариуса;
- госпошлина (актуально для Ипотеки).
Уменьшение переплаты
правитьДля уменьшения переплаты по кредиту рекомендуется:
- Погашать кредит досрочно как можно раньше и как можно на большие суммы. Досрочное погашение снижает переплату по кредиту за счет более быстрого уменьшения основного долга. Раз основной долг уменьшается быстрее, процентов нужно заплатить меньше.
- пользоваться льготным (грейс) периодом (по кредитным картам);
- производить оплату только через отделения и банкоматы, а также Интернет банк финансового учреждения или его партнеров. В этих местах оплаты нет комиссий за перевод, а значит переплата по кредиту будет меньше
- Производить рефинансирование кредита по меньшей ставке, чем есть. При рефинансировании меняется процентная ставка по кредиту(уменьшается). Раз процент меньше, значит и переплата меньше.
- Получение налогового вычета. Актуально для ипотеки. Средства от вычета можно использовать на досрочное погашение, что снизит переплату.
- Возврат страховки при полном досрочном погашении. Возможен при наличии в договоре по кредиту данного условия. Часть денег по кредиту удастся вернуть, значит переплата снизится.
- Правильный выбор даты и суммы досрочного погашения приводит к уменьшению переплаты.
Примечания
править- ↑ Как формируется переплата по кредиту? Hotline.finance. Дата обращения: 5 марта 2020.
- ↑ Переплата по кредиту. Банки.ру. Дата обращения: 5 марта 2020. Архивировано 21 января 2021 года.
- ↑ Переплата по кредиту – что это простыми словами. Дата обращения: 5 марта 2020. Архивировано 7 августа 2020 года.
- ↑ Максим Глазков. Что такое переплата по кредиту? www.sravni.ru. Дата обращения: 5 марта 2020. Архивировано 15 января 2017 года.
Литература
править- Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2000. — 464 с.
- Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М. В. Романовского, проф. Г. Н. Белоглазовой. — М.: Высшее образование, 2006. — ISBN 5-9692-0039-5.
- Вицко Е. А. Коммерческий кредит и его развитие в современной экономике России : автореферат дис. ... кандидата экономических наук. dlib.rsl.ru (2009). Дата обращения: 11 августа 2019.