Контрибуция (страхование)
Контрибуция в страховании — право страховой компании обратиться к другим страховым компаниям, имеющим аналогичные обязательства перед страхователем по имущественному страхованию, с предложением о разделе расходов по возмещению ущерба по наступившим страховым случаям[1][2]. Размер контрибуции определяется в денежном выражении и рассчитывается по каждому страховому полису, выписанными различными страховщиками, по принципу пропорциональной ответственности.
Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий[1]:
- Существуют два и более страховых полиса;
- Страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;
- Полисы должны покрывать одинаковые риски, являющиеся причиной убытка;
- Полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;
- По каждому страховому полису каждый страховщик должен быть ответственным по убытку.
Договоры страхования, в соответствии с которыми выдаются страховые полисы, участвующие в контрибуции, не обязательно должны быть полностью идентичными по покрываемым интересам, рискам и объектам. Один полис может «надвигаться» на другой. Например, полис, обеспечивающий страховое покрытие товара (или другого вида имущества) в одном месте, может сделать контрибуцию в другой полис, покрывающий товары данного страхователя повсеместно.
Страховая практика выработала стандартизированные методы расчётов контрибуции. В частности, для полисов, в которых предмет страхования идентичен, и не затрагивается оговоркой лэверидж, убытки оплачиваются пропорционально страховым суммам[1][3].
Например, в отношении одного и того же объекта страхования (вида имущества) выданы три страховых полиса разными страховыми компаниями А, В и С на разную страховую сумму: 100000, 150000 и 250000 соответственно. В этом случае каждая страховая компания должна оплатить ущерб имуществу в той доле, в какой страховая сумма по её полису, составляет в совокупной страховой сумме по всем выданным полисам. Расчёт причитающегося к оплате страхового возмещения при ущербе в 100000 приведён в таблице:
| Страховая компания | Страховая сумма | Доля страховой компании в совокупной страховой сумме | Размер возмещаемого ущерба, приходящийся на компанию при общем ущербе застрахованному имуществу в 100000 |
|---|---|---|---|
| А | 100000 | 0,2 | 20000 |
| B | 150000 | 0,3 | 30000 |
| C | 250000 | 0,5 | 50000 |
Примечания
править- ↑ 1 2 3 Принцип контрибуции // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 487-489. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
- ↑ Принцип контрибуции при имущественном страховании. Всё о страховании. Дата обращения: 8 марта 2012. Архивировано 5 июня 2012 года.
- ↑ Взнос по общей аварии // Страхование и управление риском: Терминологический словарь / В.В.Тулинов, В.С.Горин. — Москва: Наука, 2000. — 565 с. — ISBN 5-02008-388-7. Архивировано 27 июля 2014 года.