Микрофинансовые организации в России

(перенаправлено с «Микрофинансовая компания»)

Микрофинансовые организации в России (МФО) — специальный вид небанковских финансовых организаций, обладающих правом выдачи займов физическим и юридическим лицам.

Регулирование микрофинансовых организаций в России

править

Первоначально, рынок микрофинансирования в России не регулировался и первые микрофинансовые организации в РФ появлялись без участия ЦБ или иных контролирующих органов.

Институализация рынка микрофинансирования в России произошла в 2010 году. С тех пор микрофинансовые организации осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Федеральный закон № 151-ФЗ) и Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Принятый 29 декабря 2015 года и выступивший в силу 29 марта 2016 года закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признал утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» 407-ФЗ автоматически преобразовал все действующие на тот момент МФО в статус МКК (микрокредитные компании). Впоследствии, часть из них получила статус МФК (микрофинансовых компаний)[1].

Разница между двумя видами микрофинансовых организаций состоит в жесткости надзора со стороны ЦБ РФ, требованиям по объёму собственного капитала, источникам пополнения оборотных средств и объёме допустимой выдачи кредитов. В частности, МФК может выдать одному физическому лицу до 1 млн. рублей, а в МКК только до 500 тыс. рублей. МФК имеет право брать процентные займы у физических лиц и использовать их для выдачи займов другим лицам. МКК не имеют право брать займы у физических лиц[1].

Федеральный закон № 151-ФЗ регулирует деятельность микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов юридическим и физическим лицам. Согласно Федеральному закону № 151-ФЗ, микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены Центральным банком Российской Федерации в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

С начала 2019 года Центробанк России ввел ряд ограничений в сфере микрофинансирования[2]:

  • с 28 января кредиторы не могут требовать с заемщика больше 2,5 размера займа, а ежедневная процентная ставка ограничена 1,5 %.
  • с 1 июля 2019 максимальная ежедневная процентная ставка составляет 1 % (365 % годовых), а максимальный размер выплат, которые кредиторы могут потребовать с заемщика, ограничивается до двукратного от суммы кредита (включая проценты, штрафы и другие платежи, относящихся к кредиту).
  • с 2020 года нельзя будет потребовать с клиента больше полуторакратного размера займа.
  • c 2023 указом президента России были введены ограничения по взысканию долгов при помощи коллекторских организаций.[3]

По мнению участников рынка, регулирование привело к сокращению количества игроков на рынке МФО с 4 до 2 тыс. к началу 2019 года и дальше оно продолжит снижаться.

Регулирование, контроль и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций осуществляет Банк России. Для того, чтобы убедиться, что сведения о микрофинансовой организации содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций и, следовательно, такая организация вправе осуществлять микрофинансовую деятельность, необходимо проверить наличие такой организации в указанном реестре на официальном сайте Банка России в сети «Интернет». По состоянию на 12.10.2017 в государственном реестре микрофинансовых организаций содержится информация о 2264 микрофинансовых организациях, при этом прекратили свою работу 6267 компаний (за период с 2011 по 2017 годы)[4]. Юридические лица, сведения о которых не содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций не вправе осуществлять микрофинансовую деятельность.

Государственные МФО

править

Наряду с частными, в России существуют государственные и муниципальные МФО. Среди выполняемых ими функций — выдача льготных микрозаймов предприятий малого и среднего бизнеса[5][6][7].

Список органов, куда можно пожаловаться на нарушения со стороны МФО

править

Главным надзорным органом для МФО является Банк России, выдающий лицензию всем микрофинансовым организациям. Подать туда жалобу или обращение, связанные с деятельностью микрофинансовых организаций, можно через Интернет-приемную Банка России.[8]

Жалоба на МФО в Банк России будет правомочна, если компания завышает максимальную процентную ставку или взимает дополнительные платежи, о которых не было заявлено при заключении договора с заёмщиком.

Также можно подать жалобу в СРО (саморегулируемую организацию), то есть в профсоюз МФО России, куда в обязательном порядке вступают все компании такого профиля. СРО рассматривает жалобы на текущие нарушения в работе компаний, например на то, что МФО нарушает правила работы с личными данными.

Финансовый омбудсмен принимает жалобы на расчёты величин займа и долга, которые кажутся неправильными. Он помогает гражданам бесплатно, если общая сумма долга менее 500 тысяч рублей.

Роспотребнадзор — универсальный орган для защиты прав потребителей. Роспотребнадзор принимает жалобы от заёмщика, если он обнаружил несоответствие в рекламе или в условиях договора МФО и в реальных услугах. Сюда же относится навязывание услуг, на которые клиент не давал своего письменного согласия.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) также занимается вопросами недостоверной и оскорбительной рекламы, в том числе вводящей в заблуждение по поводу размера выплат.

Проблемы в сфере микрофинансирования

править

В своих ежегодных докладах «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере» Роспотребнадзор формулирует, в том числе и основные проблемы рынка микрофинансирования в России.

Среди них назывались в разное время:

  • Число нелегальных МФО, превышающее количество легальных организаций в 3 раза;
  • Увеличение полной стоимости микрозайма до 30 000 руб.;
  • Увеличение неоправданной долговой нагрузки граждан за счет высокой ставки по займам;
  • Неправомерное разглашение персональных данных клиентов МФО в сети Интернет;
  • Отсутствие дополнительных возможностей погашения микрокредитов, кроме официальной зарплаты заемщиков.

Лидером по общему количеству жалоб, по данным Роспотребнадзора, остается именно сектор кредитования.

Примечания

править
  1. 1 2 МФО превращаются… превращаются… в МФК И МКК. www.e-registr.ru (26 августа 2013). Дата обращения: 12 июля 2023. Архивировано 12 июля 2023 года.
  2. В России изменились правила выдачи микрокредитов. Эпоха займов до зарплаты подходит к концу. РБК. Дата обращения: 11 июля 2019. Архивировано 11 июля 2019 года.
  3. Займы без процентов. ЯБанкиръ. Дата обращения: 30 апреля 2024. Архивировано 5 апреля 2024 года.
  4. Количество МФО в России по данным ЦБРФ. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. Дата обращения: 6 июля 2016. Архивировано 2 сентября 2016 года.
  5. Поддержка малого и среднего бизнеса в РФ: где и как взять микрозайм — Юридическая консультация. Юридическая консультация на сайте Российской газеты. Дата обращения: 16 июня 2023. Архивировано 16 июня 2023 года.
  6. Поддержка малого и среднего бизнеса, льготы для МСП, кредитование | Банк России. www.cbr.ru. Дата обращения: 16 июня 2023. Архивировано 16 июня 2023 года.
  7. Микрофинансовые организации включат в систему поддержки малого бизнеса. AiF (18 апреля 2023). Дата обращения: 16 июня 2023. Архивировано 16 июня 2023 года.
  8. Куда можно пожаловаться на МФО? webbankir.com. Дата обращения: 2 сентября 2020. Архивировано 22 сентября 2020 года.